“小微身邊”的金融科技

陸金所控股旗下平安普惠，是中國第二大非銀零售信貸服務機構。陸金所控股最新的財報顯示，平安普惠新增貸款當中，有近75％是小微企業主貸款。如何服務好這些核心客戶，支持小微企業發展，既是平安普惠的業務重點，也是其更好支持實體經濟的必解之題。

“金融行業經常給人‘冷冰冰’的感覺，所以，我們一直在思考如何在提供金融服務的同時，提供‘更有溫度’的服務。”張思明說。

傳統金融服務小微“融資難”、“融資慢”一直是現實存在的問題，平安普惠用科技解題。張思明表示，平安普惠運用大數據、云計算、人工智能等技術，與金融機構充分協同合作，對小微客戶進行數字化風控，依托行為數據結合小微經營數據，來對客戶進行畫像分析，使得金融機構能對小微長尾客群進行精準授信，用“精準”解決“難”題。

對于小微信貸業務流程中必須依賴傳統方式的環節，平安普惠集中科技攻堅，打通了小微信貸全線上化業務流程，用“全線上化”解決“慢”題。2019年，平安普惠推出信貸領域全球首創的面審AI機器人，它將傳統金融機構的線下信貸面審通過AI線上化、智能化，并且能提供7＊24小時審批的面審的服務。

“普惠擅長科技，但不限于科技。”先進的科技體驗與龐大的線下服務隊伍，讓服務不僅有科技，更有溫度。平安普惠新疆分公司在全疆各地有數千名走街串巷的咨詢顧問，他們用服務擴展科技邊界，與無數的小微企業經營者形成天然的精準鏈接，他們為每一個小微客戶負責，為他們提供最優質的面對面咨詢服務，幫助他們解決問題。

科技護城河

科技一直在衍進，服務持續在優化。張思明告訴《麻省理工科技評論》，“除了確保機器人流暢地與客戶互動對話，我們還加入了加強反欺詐、風控能力的相關技術，包括人臉識別、微表情識別、語音識別等，實現對中高風險客群的AI覆蓋優化。”

2020年6月，平安普惠將小微貸款流程時效最慢的房產抵押貸款升級為無接觸、零上門的極速全線上流程，讓原本必須多次往返線下網點的小微企業主們能直接通過APP自助申請、全線上辦押、多方視頻簽約，享受“足不出戶家中坐，申請到放款3小時”的高效服務。

正是由于平安普惠豐富的行業經驗、強大的技術實力和獨特的渠道優勢，其長期保持著零售信貸領域的領先地位。數據顯示，平安普惠累計服務了1450萬以小微為主的客戶，2020年第四季度新增貸款的74．4％發放給了小微企業主，較2019年同期提升約10％。

張思明告訴《麻省理工科技評論》，在其他金融機構在嘗試做科技化或者信息化轉型的時候，陸金所控股早已擁有“科技＋金融”的雙重基因，通過底層架構、數據層、應用層的深度融合，構建了自己的護城河。

在談及金融科技行業未來趨勢以及對中國金融科技市場的預期，張思明認為，5G和數字貨幣會引領未來金融科技發展趨勢。他表示，隨著5G技術發展和應用，通過5G短信服務提供類似APP、小程序的服務模式，或者通過互動視頻的模式去做金融服務是未來發展的趨勢。

提供便捷的同時，平安普惠時刻堅守著安全邊界。張思明表示：“金融科技面臨強監督、強監管，這是行業技術發展到特定階段的必然要求。這意味著合規技術、監管科技會得到進一步的發展。”

平安普惠新疆分公司相關負責人表示，今年公司將不斷提高客戶體驗感，用金融科技的力量幫助客戶實現美好生活的追求，打造“更有溫度”的企業。

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